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　　本报记者 杨 洁

　　当前
，“一人公司 ”（One Person Company，以下简称“OPC”） ，正成为AI时代的创业新范式
，越来越多的创业者投身其中。

　　面对OPC崛起的时代浪潮，多家银行主动拥抱时代变革 ，构建起一套适配数字经济 、服务超级个体、赋能灵活就业的全新金融服务体系
，推出OPC专属金融产品或服务
。

　　接受《证券日报》记者采访的业内人士表示，商业银行推出OPC专属金融服务 ，旨在抢抓可能的业务增长点
，为更大范围的万众创业新范式谋篇布局。在这场银行与“一人公司
”的双向奔赴中，传统授信逻辑正经历深刻重塑 。

　　战略卡位：

　　银行竞逐OPC金融新赛道

　　“下午刚刚从行政审批大厅拿到OPC企业营业执照 ，当天傍晚便在银行顺利完成企业基本账户开立
，效率令人惊喜！”近日，海岚智化智能科技（青岛）有限公司的负责人体验了一把“浦发速度 ”
。得益于浦发银行青岛分行的“OPC企业绿色通道
”服务机制 ，由专人对接
、加急审核，从资料录入到账户开立全程“一路绿灯”
，该企业在最短时间内完成基本账户开立。

　　这一现象并非孤例 。在中国银行青岛中央商务区支行，青岛马年首家持有OPC营业执照的企业——青岛元渔智能科技有限公司同样享受到“一套材料、一次办结 ”的绿色通道服务 ，大幅压缩了业务办理时长
。

　　更令创业者惊喜的是融资便利度。据悉
，江苏银行OPC金融服务方案的核心逻辑是从“做一笔贷款
”转向“服务一家公司”，为此 ，该行推出OPC专属融资产品
，以行业趋势 、核心技术
、订单信息等为授信依据，实现秒批快贷、随借随还 ，真正做到让技术产生信用
，让信用转化为资金 。

　　南京银行推出专项“OPC同鑫计划 ”，针对相关企业“轻资产 、强创新
”的特点 ，聚焦“人力+算力”核心发展要素
，通过“投贷联动+生态赋能 ”构建全生命周期服务体系，全方位打通OPC企业成长过程中的融资瓶颈和服务堵点
。

　　与此同时 ，地方层面也释放出积极信号。3月16日，广东省发展改革委发布《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026-2028年）》
，其中提到，优化全周期信贷服务 。在依法合规
、风险可控的前提下 ，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期 、扩张期
、成熟期
”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务
。

　　“多家银行布局OPC金融服务
，是金融业顺应AI时代创业生态深刻变革的主动出击。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚对《证券日报》记者表示，从战略层面看 ，这是银行在传统对公业务增压 、零售市场竞争白热化背景下开辟新蓝海的选择 。OPC客群体量庞大
、增速惊人
，兼具“企业结算 ”与“个人信用”双重属性。谁率先构建适配体系，谁就能在未来十年市场竞争中占得先机
。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示 ，OPC是高成长性潜力客群
，银行通过服务可争夺未来优质企业的首发账户和数据资产。同时，OPC创业者多为技术型人才 ，具备高附加值创造能力
，是银行培育未来“独角兽
”的重要入口 。

　　行业共识：

　　风控模型与审批流程重构

　　“传统金融服务往往重视资产、轻视数据应用，擅长大额 、低频、重抵押的传统授信模式 ，却难以适配小额
、高频、轻资产的新型经营需求，在面对OPC‘一站式 、轻量化
、综合化’的真实需求时
，风控逻辑与服务流程显得尤为滞后
。”江苏银行方面表示。

　　表面看，银行服务的是“一人公司 ”这一法律主体 ，但其背后的授信逻辑已发生深刻变革 。曾刚将其概括为“三个转移
”：第一
，从“物的逻辑”转向“人的逻辑 ”
。传统授信体系以重资产为核心，OPC核心资产是创始人的教育背景等。第二 ，从“大额低频
”转向“小额高频” 。传统信贷偏好大额清晰用途授信
，OPC资金需求小额、应急 、周转，需“随借随还 ”
。第三 ，从“单一融资
”转向“全周期陪伴”。银行角色不再局限于资金提供者
，而是升级为全链路服务模式，倒逼银行加速数字化转型 。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示 ，一人公司具有“有限责任 ”的公司属性
，但其行为又带有明显的个人色彩
。针对OPC的授信逻辑，需要将个人作为重要的评估对象 ，重点考察其专业特长
、行业经验，以其行为轨迹作为风险评估的重要环节。同时在考察第一还款来源时
，又必须充分考虑“有限责任
”的公司属性 。

　　机遇背后暗藏挑战。在曾刚看来，OPC金融对银行风控体系的挑战体现在三方面：一是经营脆弱 ，单人公司抗风险能力弱
，创始人问题易致公司终止，现金流稳定性差
。二是信息不透明 ，OPC依赖AI和数字平台
，经营状况难通过传统报表核实，订单和收入数据验证难。三是赛道集中风险 ，大量OPC集中在少数领域
，赛道遇技术变化易引发局部系统性风险 。

　　银行服务OPC要打破路径依赖，重构风控模型与审批流程 ，成为业内共识
。娄飞鹏表示
，银行需要构建基于经营数据、技术能力 、商业订单的多维度信用评估模型，强化数字技术等应用建立动态风险监测机制等。

　　“建议银行建立分层分类授信策略 ，对萌芽期OPC以信用贷款加严格额度管控为主，对成长期OPC适当放大授信 。同时
，积极引入平台数据合作，构建动态监测模型 ，以数据驱动替代人工尽调
，守住风控底线，避免压低标准 ，防止信贷资产质量隐患
。”曾刚说。

　　未来新图景：

　　“差异化探索 ”到“常态化服务”

　　对于OPC金融的未来走向
，曾刚认为，要穿透当前的市场热情 ，回归更长周期的结构性判断 。他认为
，OPC金融将成为银行服务小微企业体系中一个长期存在
、持续迭代的核心模块，但其形态会随OPC群体的分化而不断演进
。随着AI能力的持续迭代 ，单个个体所能独立完成的工作边界将持续外扩
，OPC将从“少数先行者的实验
”演变为“主流创业形态之一”。

　　OPC金融会成为银行的常态化业务，还是局限于科创金融领域的细分尝试？曾刚认为 ，两者会并行推进 。短期内，OPC金融确实会以科创金融的面貌出现
，集中服务AI、内容 、软件等高技术密度的领域，在这些赛道率先形成成熟的产品矩阵和标准化风控模型
。但随着AI工具向设计
、咨询、教育 、营销等传统服务业渗透 ，OPC模式会自然蔓延
，届时相关金融服务也会从科创的“细分赛道 ”扩展为更广泛的“银行标准化服务模块
”。

　　“OPC代表了AI时代个体生产力的新模式，其金融需求具有长期性和结构性 。未来OPC金融有可能成为银行业务常态 ，但会走向差异化发展。具体来看
，头部银行将构建生态服务体系，中小银行可聚焦垂直领域提供特色服务
。”娄飞鹏表示 ，随着数据积累和风控模型完善
，OPC服务将从科创领域扩展到更多行业，成为银行数字化转型和普惠金融发展的重要领域。

　　“可以预见 ，未来五到十年
，OPC金融的演变路径大致为：从今天各家银行的‘差异化特色产品’逐步迭代为‘嵌入常规产品线的模块化服务’，最终走向‘以创始人为核心、公司金融与个人金融高度融合的一体化账户体系’ 。 ”曾刚认为 ，这既是OPC金融的未来，也代表着银行在数字经济时代服务小微主体的重要方向
。

　　从青岛到南京
，再到广东，越来越多轻资产
、高成长的OPC ，正在银行综合金融服务的支撑下实现“单人成军
”。当每一个有创意、懂技术的创业者能获得精准的金融支持
，微观主体的活力必将转化为宏观经济的强劲韧性 。